Solutii de finantare pentru locuinta ta

Ti-ai propus sa te muti in sfarsit intr-o casa noua? Apelezi la un credit de la banca sau la IFN? Mergi la dezvoltatori?

Vrei sa-ti cumperi o casa, sa construiesti una, ori doar sa o amenajezi pe cea veche? N-ai posibilitatea financiara sa pui in aplicare planurile tale? E cazul sa alegi o metoda de finantare potrivita pentru nevoile tale.

In piata, exista mai multe posibilitati, fireste ca pentru a o alege pe cea optima, trebuie sa afli daca te califici pentru ea sau nu.

De principiu, solutia de la banca este cea mai avantajoasa, fiind pe termen lung, asadar ratele sunt mai mici decat in celelalte cazuri, insa, nu pentru toata lumea acesta este un avantaj.

In general, cei care nu indeplinesc conditiile la banci, se indreapta catre ofertele dezvoltatorilor imobiliari, ori catre IFN-uri.

Pe partea de IFN-uri, din randul acestor credite nebancare puteti sa le selectati pe cele ipotecare, prin intermediul carora sa va achizitionati locuinta dorita, sa va construiti o casa, ori sa va amenajati una.

Dezvoltatorii imobiliari ofera la randul lor posibilitatea de a achita in rate o locuinta. Perioada de finantare oferita de acestia este mai mica decat cea de la banci, insa, cerintele nu sunt atat de rigide precum cele solicitate de banci la accesarea unui credit ipotecar.

Haideti sa facem o incursiune printre aceste trei solutii de finantare pentru o locuinta.

Creditele de la banci

De la banci puteti accesa credite pentru achizitia ori construirea unei locuinte:

Credite Prima Casa (redenumit in 2019 – O familie o casa)

Aceasta este o solutie de finantare reglementata care functioneaza bine de cativa ani.

Caracteristici:

• poti sa-ti cumper ori sa contruiesti prima ta locuinta
• creditul se acorda pentru o perioada de maxim 30 de ani
• ai nevoie de un avans de minim 5%
• statul garanteaza intre 40% si 50% din valoarea creditului
• dobanda este una bun in acord cu legislatia actuala

Credite ipotecare

Putem spune ca astfel de credite ipotecare care se afla in portofoliul bancilor sunt o cale de urmat atunci cand nu te incadrezi in creditele Prima Casa.

Caracteristici:

• cu acest credit se poate cumpara ori construi o locuinta
• se acorda pentru maxim 35 de ani
• avansul minim din piata este de 15% la creditele in lei si respectiv 25% pentru cele in euro
• creditul se garanteaza cu imobilul achiztionat ori ce urmeaza a fi construit

Creditele imobiliare

Despre creditele imobiliare putem spune ca este o forma asemenatoare creditului ipotecar, insa, pentru accesarea unui credit imobiliar nu este necesara garantarea cu imobilul cumparat ori construit, ci pot fi folosite si alte ipoteci imobiliare.

Cat poti imprumuta de la banci? Ce salariu trebuie sa ai ca sa soliciti un credit ipotecar?

Haideti sa vedem niste rate aproximative pentru diferite valori ale creditelor:

• pentru accesarea unui credit de 200.000 lei (in jur de 40.000 euro) pentru 25 de ani, rata e in jur de 1.169 lei
• daca iei un imprumut de 320.000 lei (cca 65.000 euro) contractat pe 25 de ani, rata ajunge la 1.870 de lei, iar pentru 30 de ani la cca. 1.717 lei
• la un credit de cca 500.000 de lei (aproximativ 100.000 de euro), contractat pe 25 de ani, rata lunara este de 2.922 lei pe luna, iar pentru 30 de ani, rata ajunge la aproximativ 2.684 lei pe luna.

De asemenea, daca va intereseaza cat puteti imprumuta cu salariul pe care il aveti in acest moment, iata cateva exemple (aproximative, bineinteles, pentru ca fiecare banca are propriile evaluari si costuri).

Rata pe care o cauti trebuie sa fie raportata la gradul de indatorare. In aceasta ordine de idei, pentru creditele in lei gradul de indatorare nu poate depasi 40%, iar pentru cele in valuta nu poate fi mai mare de 20% din venitul net.

Asadar, haideti sa vedem cateva valori pentru rata dorita raportat la creditul maxim.

• pentru o rata de 2.000 de lei lunar poti imprumuta maxim 342.120 lei (cca. 69.164 euro), pentru o perioada de 25 de ani
• la o rata de 1500 lei lunar poti accesa o suma de pana la 256.590 lei (51.873 euro) pentru 25 de ani
• cu o valoare a ratei de 1000 de lei poti imprumuta cel mult 171.060 lei (aproximativ 34.582 euro) pentru 25 de ani
• daca urcam rata la 4.000 de lei, suma maxima ce poate fi accesata urca si ea la valoarea de 684.240 lei (cca 138.328 euro).

Creditele de la IFN

De principiu, un credit ipotecar nebancar functioneaza similar cu unul bancar, insa difera conditiile de eligibilitate impuse si costurile aferente.

Un credit ipotecar nebancar permite clientilor sa-si achizitioneze, sa-si construiasca, sa-si extinda, sa-si consolideze ori sa-si amenajeze locuinta.

Sumele pe care le poti accesa sunt in functie de valoarea garantiei.

Prin aceasta forma de creditare garantata cu o ipoteca poti sa-ti pui in aplicare planul pentru locuinta dorita.

Ipoteca se inregistreaza in Cartea Funciara, iar locuinta nu poate fi vanduta fara acordul celui care finanteaza creditul, pana ce creantele sunt stinse.

Daca vrei sa vinzi locuinta inainte de finalizarea contractului de imprumut, poti s-o faci, insa, cu conditia sa aciti in totalitate datoria ramasa.

Rate la dezvoltatori

Dezvoltatorii imobiliari ofera o alternativa la creditele bancilor. Practic, persoanele care nu nu isi permit sa cumpere o locuinta din lipsa banilor, pot apela la dezvoltatori imobiliari, fiind refuzati de banci.

De regula, bancile pot refuza acordarea creditelor ipotecare unor persoane fin mai mult motive: venit mic, grad de indatorare ridicat, istoric negativ in Biroul de Credite, vechime mica in munca etc.

Dezvoltatorii imobiliari sunt mai flexibili in privinta conditiilor de creditare.

Acest tip de finantare are avantaje si dezavantaje.

Dezvoltatorii, pe de alta parte aleg sa ofera sisteme de finantare pentru a-si vinde mai repede locuintele.

Dezvoltatorii nu au niste conditii fixe, standard.

Dezavantajele ratelor la dezvoltatori

Dezavantajele ratelor la dezvoltator sunt date in primul rand de ratele mari. Finantarea de la dezvoltator se acorda pe perioade mult mai scurte decat ce ofera bancile ori IFN-urile, de aceea si ratele lunare sunt mult mai mari.

Avansul la dezvoltator este mult mai mare decat ceea ce percep bancile. La dezvoltator avansul este intre 20% si 50%.

Exista riscul la dezvoltator sa-ti pierzi locuinta daca sunt nereguli cu constructia si cu actele acesteia.

Daca in timpul perioadei de finantare, dezvoltatorul da faliment, vei avea o problema, pentru ca poti pierde avansul.

Transferul de proprietate de la dezvoltator se face la finalul platii ratelor.

Avantajele la dezvoltatori:

• conditii permisive de creditare
• rate flexibile ce pot fi ajustate pe parcurs
• birocratie redusa
• fara limite de venituri
• nu ti se cere sa ai un loc de munca stabil, contract pe perioada nedeterminata
• poti accesa si cu un istoric mai slab in Biroul de Credite
• dobanda este mai avantajoasa la dezvoltator.

Asadar, iata ca am raspuns la intrebarea, cum poti sa-ti cumperi/a/construiesti/amenajezi o locuinta, daca nu ai banii necesari.